O que é composição de renda e como ela funciona?
Entenda como calcular sua composição de renda e como utilizá-la no financiamento do seu imóvel
Está pensando em realizar o sonho da casa própria mas não possui renda suficiente para participar dos programas de financiamento?
Na hora de definir o valor máximo a ser pago nas parcelas de um financiamento, a margem de comprometimento da renda mensal do comprador não pode ultrapassar 30%. Por isso, muitas pessoas recorrem à Composição de Renda na hora da aquisição do novo lar.
A composição de renda é uma excelente alternativa para quem deseja ter seu financiamento aprovado com mais facilidade e também para aqueles que pretendem adquirir um imóvel de valor elevado.
Essa prática consiste na soma dos salários de duas ou mais pessoas. Por exemplo, no caso de um casal, soma-se o valor do salário do marido e da esposa, assim é feita a composição de renda desse núcleo familiar.
Lembrando que, a apuração de renda seguirá as regras vigentes da instituição financeira escolhida.
Em alguns casos, além de familiares, a composição de renda pode ser feita também com amigos. Isso vai depender do tipo de financiamento e o número de pessoas, então vale ficar atento a cada caso. Confira!
Descubra quem pode participar da sua composição de renda
A composição de renda geralmente é feita entre familiares próximos, via de regra: marido e esposa, pais e filhos, irmãos e primos.
Existem instituições financeiras que limitam a participação apenas aos sogros, sogras, genros e cunhados, por exemplo. E outras que aceitam até amigos! A dica aqui é: conheça as regras da instituição financeira pela qual seu imóvel será financiado.Dessa maneira, você evita frustrações e tem segurança nas próximas etapas do seu processo.
Lembre-se também que cada financiamento tem características próprias e exigências a serem cumpridas, portanto, pesquise sobre aquele que se encaixa na sua realidade.
Com essas informações fica mais fácil você acertar na hora de fazer a sua composição de renda e dar entrada no seu novo lar!
Cuidado que você deve tomar na composição de renda
Um dos maiores benefícios de recorrer à composição de renda é aumentar as chances de ter seu financiamento aprovado.
Isso porque o banco entende que, a soma dos salários também aumenta a capacidade dos indivíduos de pagar as parcelas do imóvel a ser financiado. Mas um erro muito comum é, algum dos participantes da composição de renda estar com o nome negativado. E isso pode acabar causando a reprovação de crédito.
É importante lembrar que a maioria das instituições financeiras analisam o histórico de bom pagador, principalmente no SPC e SERASA. Portanto, o nome de todos os participantes devem estar devidamente regularizados, com as contas quitadas ou quaisquer tipos de dívidas que possam impedir a aprovação do financiamento.
Outro fator de observância é a idade dos participantes na composição de renda. As instituições financeiras sempre vão tirar por base o indivíduo com maior idade no grupo, podendo diminuir o tempo de pagamento e aumentar o valor das parcelas quanto mais velho ele for.
Na composição de renda todos têm direitos iguais!
Sem dúvidas, a Composição de Renda possui várias vantagens. Sendo elas:
- Maior chances de aprovação do financiamento;
- Financiamento de valores maiores;
- Uso do FGTS de um ou mais integrantes como valor de entrada.
Mas fique atento, a partir do momento em que todos estão participando de uma composição de renda e posteriormente, de um financiamento imobiliário, cada um dos envolvidos possuirão os mesmos direitos, incluindo a posse e titularidade do imóvel.
Ou seja, todos serão proprietários e isso implica em ter o aval de cada um em cada decisão sobre o imóvel. Seja a venda ou locação, por exemplo, todos devem estar de comum acordo.
Por isso é importante ter bastante afinidade e objetivos parecidos com as pessoas que forem participar da sua composição de renda.
É essencial também que todos mantenham as contas pagas e evite a penhora do imóvel por questões de inadimplência.
Programas habitacionais, financiamento e composição de renda
Uma das principais regras para quem vai financiar seu imóvel pelos programas habitacionais do governo é de que nenhum dos participantes possuam outro financiamento imobiliário ou esteja inscrito em outro programa habitacional.
O programa Casa Verde e Amarela, por exemplo, costuma ser o financiamento mais utilizado pelos brasileiros, uma vez que possui taxas de juros mais atrativas e parcelas que cabem no orçamento dos solicitantes.
Você pode usar a composição de renda para ter acesso ao programa de financiamento, inclusive, pode utilizar a renda de familiares e amigos, desde que não ultrapasse 3 pessoas. Podem participar da sua composição de renda:
- Marido, esposa ou namorados;
- Pais, mães, sogros e sogras;
- Filhos;
- Enteado, madrasta e padrasto;
- Tios e primos;
- Irmãos e amigos.
Agora que você entendeu um pouco mais sobre a Composição de Renda, que tal realizar o sonho de ter o seu próprio lar? A Árbore está preparada para te ajudar e tirar todas as suas dúvidas!
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